은퇴를 앞두고 있거나 이미 은퇴하신 부부라면 기초연금은 정말 중요한 노후 생활 자금이죠. 하지만 막상 신청하려고 보면, ‘우리 부부는 재산이 좀 있는데 받을 수 있을까?’ 하는 생각에 망설이게 돼요. 특히 기초연금 부부 합산 시 재산 기준이 더 엄격하게 느껴져서 포기하는 경우가 정말 많거든요. 😟 솔직히 저도 그랬어요.
‘두 사람 재산 다 합치면 당연히 기준 초과겠지!’ 싶었죠. 하지만 기초연금 재산 합산 시 놓치면 정말 손해 보는 ‘숨겨진 공제 항목’들이 있다는 사실, 알고 계셨나요?
이 글에서는 2025년 최신 기준으로 은퇴 부부가 기초연금을 받을 수 있도록 재산을 합산할 때 반드시 챙겨야 할 4가지 공제 항목을 속 시원하게 알려드릴게요. 괜히 미리 포기하지 마시고, 이 글을 끝까지 읽고 꼭 확인해 보세요!
기초연금 재산 합산, 왜 더 까다롭게 느껴질까?
기초연금은 소득인정액이 선정기준액 이하인 65세 이상 어르신에게 지급되는데요. 소득인정액은 ‘소득’과 ‘재산의 월 소득환산액’을 합산한 금액이에요. 은퇴 부부의 경우, 부부의 소득과 재산을 모두 합산해서 계산하기 때문에 단독가구보다 재산 기준이 더 높게 느껴질 수밖에 없죠.
- 2025년 단독가구: 월 소득인정액 228만 원 이하
- 2025년 부부가구: 월 소득인정액 364만 8,000원 이하
게다가 기초연금 부부 감액이라는 것도 있어서, 부부 모두가 기초연금을 받으면 각자 받는 금액에서 20%가 감액되기도 해요. 그래서 ‘아, 우리는 두 사람 다 재산이 있으니까 합치면 안 되겠구나’ 하고 착각하게 되는 거죠. 하지만 여기에도 반전이 숨어 있습니다! 바로 ‘공제’라는 개념을 활용하는 거예요.
놓치면 손해 보는 기초연금 재산 공제 항목 4가지
이제부터 기초연금 재산 합산 시에 반드시 챙겨야 할 4가지 공제 항목을 자세히 알려드릴게요. 이 항목들을 제대로 활용하면 소득인정액을 크게 낮출 수 있습니다.
1. 지역별 기본재산액 공제: 우리 동네는 얼마?
이건 가장 기본적인 공제 항목인데요. 내가 사는 지역에 따라 일정 금액의 재산은 소득인정액 계산에서 제외해 줍니다. 은퇴 부부의 재산 합산 시에도 동일하게 적용돼요.
| 거주지 | 2025년 기본재산액 공제금액 |
|---|---|
| 대도시 (서울, 부산 등) | 1억 3,500만 원 |
| 중소도시 (도의 시) | 8,500만 원 |
| 농어촌 (도의 군) | 7,250만 원 |
예를 들어, 서울에 사는 부부라면 재산에서 1억 3,500만 원은 빼고 계산한다는 거죠. 이 금액은 부부 모두의 재산을 합산한 후 적용합니다.
2. 금융재산 2,000만 원 공제: 부부 합산 통장에서 뺄 수 있다!
많은 분들이 금융재산은 공제 항목이 없는 줄 아시는데, 기초연금 재산 합산 시 금융재산에서도 2,000만 원을 공제해 줍니다.
- 대상: 예금, 적금, 주식, 펀드 등 모든 금융자산
- 공제액: 부부 합산 2,000만 원
이때 주의할 점은 ‘부부 각각’이 아니라 ‘가구당’ 2,000만 원을 공제한다는 거예요. 부부 통장 잔고를 합쳤을 때 2,000만 원까지는 재산에 포함되지 않는다는 겁니다. 이 작은 금액이 소득인정액을 결정하는 데 큰 영향을 줄 수 있으니 꼭 기억하세요.
3. 부채 공제: 대출금과 임대보증금도 재산에서 뺀다!
재산 합산 시 부부의 부채도 공제 대상이 됩니다. 주택담보대출이나 전세 보증금 등 공식적인 부채가 있다면 재산에서 차감하고 계산할 수 있어요.
- 인정되는 부채: 은행 등 금융기관 대출, 임대보증금
- 주의사항: 사적 대출(친구, 지인에게 빌린 돈)은 인정받기 어려움
만약 아파트를 소유하고 있고 전세나 월세를 받고 있다면, 받은 보증금도 재산에서 빼주는 항목이 됩니다. 은퇴 부부가 보유한 자산에 대출이나 임대보증금이 있다면 소득인정액을 낮추는 데 큰 도움이 되겠죠.
4. 근로소득 공제: 일해도 기초연금 받을 수 있다!
은퇴 후에도 소일거리로 아르바이트를 하거나 소규모 사업을 하는 분들이 많아요. 이때 발생하는 근로소득도 일정 부분 공제해 줍니다. 2025년 기준으로는 근로소득에서 월 112만 원을 먼저 공제하고, 남은 금액의 30%를 추가로 공제해요.
- 공제 금액: (근로소득 – 112만원) × 0.7
부부 모두 근로소득이 있다면 각각 적용받을 수 있으니, 이 공제 항목을 잘 활용하면 일하면서도 기초연금을 받을 수 있는 가능성이 훨씬 높아져요.
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기초연금 부부 합산 계산 실전 예시
이제 은퇴 부부가 기초연금을 받을 수 있는지 직접 계산해 볼게요. (대도시에 거주하는 부부 기준)
| 구분 | 내용 | 금액 |
|---|---|---|
| 재산 합산 | 아파트(공시가) + 금융자산(예금 등) | 3억 원 + 5,000만 원 |
| 공제 항목 합산 | 기본재산공제 + 금융재산공제 | 1억 3,500만 원 + 2,000만 원 |
| 순 재산 | (3억 + 5,000만) – (1억 3,500만 + 2,000만) | 1억 9,500만 원 |
| 재산의 월 소득환산액 | 1억 9,500만 원 × 0.04 ÷ 12개월 | 약 65만 원 |
| 기타 소득 | 국민연금 월 100만 원 | 100만 원 |
| 소득인정액 | 재산의 월 소득환산액 + 기타 소득 | 65만 원 + 100만 원 = 165만 원 |
결과를 보면, 소득인정액 165만 원은 2025년 부부가구 선정기준액인 364만 8,000원보다 훨씬 낮죠? 이렇게 부부의 재산을 합산해도 충분히 기초연금을 받을 수 있다는 걸 알 수 있습니다.
🍀아파트 가격이 높은 경우에도 다 방법이 있답니다. 아래 사항도 꼭 챙겨보세요.
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FAQ
Q. 부부 모두 재산이 있다면 각각 재산 공제를 받나요?
아니요. 기본재산액 공제와 금융재산 공제는 ‘가구’ 단위로 적용됩니다. 부부의 재산을 합산한 후, 정해진 공제액을 한 번만 빼줍니다.
Q. 부부 중 한 명만 65세 이상이면 기초연금을 받을 수 있나요?
네, 받을 수 있습니다. 만 65세 이상인 한 명만 신청하면 되며, 소득인정액은 부부의 소득과 재산을 모두 합산하여 계산합니다.
Q. 부부 모두 국민연금을 받으면 기초연금 못 받나요?
국민연금 수령액도 소득으로 포함되지만, 근로소득처럼 공제되지는 않습니다. 다만, 부부의 국민연금 합산액이 선정기준액 이하이면 충분히 기초연금 수급 대상이 될 수 있습니다.
Q. 기초연금은 신청해야만 받을 수 있나요?
네, 기초연금은 ‘신청주의’ 원칙으로, 자격이 되더라도 신청하지 않으면 받을 수 없습니다. 만 65세가 되는 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청이 가능합니다.
Q. 사실혼 관계인 부부도 재산을 합산해서 계산하나요?
법률혼 관계인 부부만 합산해서 계산하며, 사실혼 관계는 각각의 소득과 재산으로 계산합니다.